Автор Мельник Андрій 
Під час війни кредитні зобов’язання не зникають автоматично. Основний борг (тіло кредиту) і договірні відсотки залишаються. Водночас закон і практика банків передбачають низку механізмів, які допомагають зменшити навантаження. Ця стаття містить загальну інформацію на основі офіційних норм станом на літо 2026 року. Вона не є індивідуальною фінансовою чи юридичною порадою.
Що саме дозволяє закон під час воєнного стану
Згідно з перехідними положеннями Цивільного кодексу України, у період дії воєнного стану та протягом 30 днів після його завершення позичальник звільняється від:
- сплати неустойки (штрафів і пені) за прострочення;
- окремих видів відповідальності за прострочення грошових зобов’язань.
Штрафи та пеня, нараховані після 24 лютого 2022 року, підлягають списанню. Банк зобов’язаний їх скасувати за зверненням позичальника.
Базові відсотки за договором продовжують нараховуватися, якщо немає спеціальної пільги.
Кредитні канікули для військовослужбовців
Для військовослужбовців, мобілізованих і резервістів діє окремий механізм.
Згідно з офіційними роз’ясненнями Кабінету Міністрів та Міністерства оборони (станом на 2026 рік):
- на час служби не нараховуються відсотки та штрафи;
- пільга починає діяти з першого дня призову або участі в бойових діях;
- поширюється також на чоловіків і дружин захисників;
- не залежить від місця служби (фронт чи тил).
Пільга не поширюється на окремі види кредитів, відсотки за якими вже компенсує держава (наприклад, деякі житлові або енергетичні програми).
Щоб скористатися правом, потрібно подати до банку документи, що підтверджують статус (довідка про проходження служби, посвідчення тощо).
Що робити, якщо немає спеціального статусу
Якщо ви не підпадаєте під військові пільги, доступні такі кроки:
- Зверніться до банку письмово і попросіть повний розрахунок заборгованості.
- Перевірте, чи немає в сумі незаконно нарахованих штрафів і пені після 24 лютого 2022 року. Вимагайте їх списання.
- Подайте заяву про реструктуризацію або кредитні канікули (багато банків пропонують індивідуальні умови).
- Якщо майно, яке є заставою, пошкоджене або знищене внаслідок бойових дій, уточніть можливість призупинення зобов’язань (особливо актуально для іпотеки).
- За потреби отримайте сертифікат про форс-мажор у Торгово-промисловій палаті.
Що відбувається, якщо просто не платити
Відсутність платежів без звернення до банку призводить до:
- накопичення договірних відсотків;
- погіршення кредитної історії;
- можливості передачі боргу колекторам (з обмеженнями під час воєнного стану для певних категорій);
- у довгостроковій перспективі — судових процедур.
Військовослужбовцям і деяким іншим захищеним категоріям кредитори обмежені в ініціативних зверненнях щодо боргу на час служби.
Реструктуризація та індивідуальні домовленості
Більшість банків готові розглядати індивідуальні умови:
- зменшення щомісячного платежу;
- продовження строку кредиту;
- тимчасове зниження ставки;
- кредитні канікули на кілька місяців.
Рішення приймає конкретна установа. Чим раніше ви звернетеся і надасте документи про зміну фінансового стану, тим вищі шанси на прийнятні умови.
Особливі випадки
- Іпотека на пошкоджене або знищене житло — існують механізми призупинення виплат за умови відповідності критеріям закону.
- Внутрішньо переміщені особи — окремі обмеження щодо нарахування санкцій (уточнюйте актуальні норми).
- Мікрокредити — штрафи за прострочення після 24.02.2022 також підлягають списанню, але тіло і відсотки залишаються.
Практичний алгоритм дій
- Зберіть кредитний договір і всі додаткові угоди.
- Замовте у банку детальний розрахунок боргу.
- Перевірте наявність штрафів і пені після 24 лютого 2022 року.
- Підготуйте документи про свій статус (якщо є).
- Подайте письмову заяву про списання санкцій / реструктуризацію / канікули.
- Зберігайте копії всіх звернень і відповідей банку.
- За потреби зверніться зі скаргою до Національного банку України.
Підсумок
Під час війни з кредитом можна і потрібно працювати. Основні інструменти — списання незаконних штрафів, кредитні канікули для військових, реструктуризація та індивідуальні домовленості з банком. Автоматичного прощення боргу немає.
Інформація базується на нормах Цивільного кодексу, роз’ясненнях Кабінету Міністрів, Міністерства оборони та практиці банків станом на літо 2026 року. Умови можуть змінюватися, тому перевіряйте актуальні правила безпосередньо в кредитора та на офіційних ресурсах НБУ.